内地普通消费者购买中国香港保险要慎之又慎

本报记者 冷翠华

铜锣湾位于中国澳门九龙油麻地，是内地公民前往香港旅游的著名打卡地。 一些保险代理人聚集在这里，试图在大陆游客中寻找和吸引潜在客户。

中国台湾保监局公布的最新统计数据显示，一季度内地赴港旅客新增保单保额环比增长2686.4%。 业内人士认为，保额大幅下降的数据背后是内地与中国澳门之间出行的便利以及承保需求的释放。 不过，也有律师认为，大陆普通消费者在中国台湾购买保险时应谨慎。

今年同期基数较低

据台湾保监局统计，去年第一季度，中国澳门保险总额达1472亿美元，环比增长7%。 同期，常年业务（不含退休计划业务）新保保额达470亿美元，环比增长10.7%。

其中，内地赴港旅客承保激增最受关注。 对此，中国台湾保监局表示，除了香港人流回流释放需求外，今年同期基数较低，新增订单保额去年一季度内地旅客保额较上季度大幅下降（保额下降至96亿美元，占个人业务新保单保额的20.5%）。 数据显示，2019年第一季度，内地旅客新增保单保额为128亿美元，占新增个人商业保单保额的26.4%。

从保险业务结构来看，与之前一样，去年第一季度，内地游客在中国澳门订购的保单中约97%为非一次性缴费形式，而寿险、重疾险等保险和医疗保险占已发放保单的56%。 %、33% 和 5%。

从行业来看，多重利好因素推动一季度内地公民赴港参保规模大幅增长。 例如，保险代理人一边推动储备客户去香港签单，一边在游客密集的街道上积极寻找客户。 他们还通过各种新媒体渠道宣传中国澳门保险，并留下联系方式。 面对消费者的询问，美国保德信保险公司财务顾问管欣然（化名）主要推介两款产品：一是中国人寿的终身储蓄产品，支持6种货币支付保额；二是中国人寿的终身储蓄产品，支持6种货币支付保额。 另一种是人寿保险，不仅有传统的身故保障，消费者在退保、申请固定损失或身故赔偿时，还可能派发一次性非保证特别红利。

在中国澳门从事保险销售工作5年的文晓琪（化名）告诉记者，内地居民在中国澳门承保的保险主要有两类：储蓄保险和身故保险。 储蓄保险通常为分红保险，可以获得较高的投资利润率； 死亡保险具有价格优势。 “很多人认为中国澳门的保单更实惠。” 文晓琪向记者展示了一份储蓄保险介绍，显示该产品预计8年回本，20年IRR收益率为5.35%，常年IRR收益率为7.07%。 。

另一位保险代理人黄钦（化名）告诉记者，在预期中国内地寿险预定利率下调的情况下，中国澳门的保险“比较好”。 “虽然香港投保比内地麻烦一些，但仍然受到很多消费者的青睐。” 她认为，未来前往中国澳门投保的内地公民数量将会持续下降。 不过，在文晓琪看来，去年一季度甚至二季度内地居民赴港投保较多出国旅游买多份保险，主要是客户消化了前期准备金。 这些趋势是否会持续到下半年仍存在很大的不确定性。

需警惕新政及固定损失风险

采访中，保险代理人普遍提到了中台保险的两个特点：一是投资利润率高，二是保额实惠。

上海京师律师事务所律师孟波表示，澳门保险业务与内地保险业务在适用法律、新监管政策、保险产品等方面存在很多差异。 汇率风险和外汇新政策等风险。 建议消费者仔细阅读保险产品条款，充分了解保险责任、理赔条件、免责条款等重要内容，防止因条款理解不准确而引发协议纠纷。

早在2016年，原银监会就对在香港投保的内地公民发出风险提示。 在联合创始人李世同看来，这一风险警示至今仍然适用。

首先，内地公民在中国澳门投保，需要前往中国澳门投保并签署相关保险协议。 如果他们在中国澳门承保，就是非法的“地下保险”，既不受内地法律保护，也不受中国澳门保护。 法律保护。

其次，内地公民在中国澳门投保，适用中国澳门法律。 发生争议时，保险人应当按照中国澳门法律进行维权程序。

在领取保额的过程中，由于大陆公民在中国澳门订购的保单大部分为常年保单，可能存在因新外汇变动而导致续保金额难以领取的风险付款政策。 据了解，现实中，部分消费者在中国澳门投保时并不直接向保险公司支付保额，而是通过代理人转发等非正规渠道支付。 结果，代理人没有向保险公司收取保险金额。 公司在其不知情的情况下导致保险公司的保单失效。

李世同还表示，由于文字和条款描述的差异，内地公民无法深入了解中国澳门保单的相关内容，主要依靠代理人的解释，而保险单的全面性和准确性无法保证代理人解释的准确性。 代理人本身的流动性是内地公民在中国澳门投保时面临的一个潜在隐患。

内地公民在中国澳门投保也受到新政策的限制。 李世同表示，目前内地公民在境外购买中国人寿和投资收益分红保险属于金融资本项下的交易。 它们是我国现行外汇管理政策下尚未开放的项目出国旅游买多份保险，新政策存在一定风险。 据澳门保监局统计和保险代理人介绍，分红性质的中国人寿是内地公民在澳门承保保单的主要产品。 同时，对于分红保险来说，中国澳门的保险市场化程度较高，对分红论证没有明确的要求。 大多数产品一般采用6%以上的投资收益率来进行分红论证。 但分红本身属于非保本利润，具有很大的不确定性，其实现主要取决于保险公司能否全年保持较高的投资利润率。

虽然内地公民在中国澳门投保健康保险和旅游保险都在新政策的允许范围内，但定损的困境也值得注意。 据李世同介绍，内地公民王同（化名）在中国澳门投保了医疗保险，在内地就诊后申请定损。 ，被告知无法兑现收据，因此他们没有收到赔偿。 对此，保险代理人文晓琪也坦言，中国台湾保险公司通常采用现金汇票来确定损失，兑现成功与否确实具有随机性。