申请保险牌照有一明一暗两条主线

2018年5月瑞华健康保险股份有限公司获批后，成为继永安保险之后陕西保险行业第二张牌照。 由于其批复文件注明“注册地在西安，营业地在上海”，西安金融棒棒糖顿时失去了关注的兴趣。 直到冬天我们才发现：

作为全国保险持牌人，瑞华健康虽然经营地点在上海，但其所有业态的积累和创造都是从西安开始的，未来陕西的员工人数可能会达到400多人。 这将促进我们与瑞华健康的关系。 联系了华的管理层，形成了今天的文章。

申请保险执照有两条主线：一条是明线，一条是暗线。

主线是当时的中国保监会。 《保险法》第六十八条非常简单地规定了设立保险公司的条件，比如合格的董事、监事和高级管理人员、健全的组织机构等，其中最重要的是“保险公司的净资产主要股东不少于2亿元人民币。” 在“牌照热”的背景下，2亿根本不是什么困难。 但事实上，迄今为止，陕西拟发起设立保险公司的四家机构均未获批，且不少机构申请早于瑞华健康。

第二条线在当地政府。 虽然审批权在保监会，但省市金融办也很重要。 他们要站在“申请人身边”，还需要进行大量的研究和协调工作，最终推动当地政府出具“推荐信”。 描述，从而为赞助商赚取积分。 “毕竟会议也很重视当地政府的态度。”

赢得当地政府的支持，涉及到为什么选择西安的问题。 毕竟，大量的保险法人机构分布在北京、上海、广州。 对此，瑞华健康其实有成熟的考虑：一方面希望发展成为“一带一路”的桥头堡，决定深耕陕西市场，弥补陕西在金融方面的短板。服务业，尤其是人身保险法人实体的空白。 ; 另一方面，加强陕西与北京、上海、深圳、成都等发达地区在资金、人才、技术、信息等方面的联动，进而形成有序互动。

那么，申请保险牌照到底有多难呢？

西安金融棒棒糖了解到的信息是：瑞华健康的股东从2014年就开始着手竞购工作西安出国旅游平安保险，上海筹备团队有100多人（部分负责早期业务研发和储备），重点关注与保监会沟通，西安筹备组有10余人，重点是争取地方政府支持。 历时五年，2018年获批时，很多一线工作人员只感受到一句话：“终于结束了”。

在这里，我们还介绍一下什么是“职业健康保险”。 事实上，健康保险涉及传统的人寿保险和财产保险。 专业健康保险只“专注于这一领域”。 主要险种包括重大疾病、重大疾病、伤残、意外、护理、慢性病等。

说实话，肖伟军并不是保险行业的专家。 我们从瑞华健康身上得到了一些生动的比喻：

1：宝鸡有460万人口。 2017年，9万人住院，产生医疗费用10亿元，其中医保报销7亿元，9万人承担3亿元，人均负担约4000元。 “我们只要用保险就可以解决这4000元的问题。”

2：人寿保险和财产保险确实对重病、伤残、意外事故有一定的保障，但长期护理相对缺乏。 例如，如果失去了日常生活能力，“护理保险”就发挥作用。 无论是在医院聘请护理人员，还是在家聘请保姆，都不会对投保人造成经济负担。

瑞华是一家主营业务为“健康险”的保险公司。 为什么它是一种“利基”健康保险？ 毕竟，目前全国只有7家专业健康保险公司（其中2家是2018年获批的）。

答案其实很简单：汇理基本停止了寿险牌照，监管层有意引导差异化竞争。 但事实上，健康保险公司普遍经营状况不佳。 《每日经济新闻》曾报道：

1：第一家健康险公司人保健康仅用四年时间实现盈利，即2009年、2010年、2016年、2017年，其余年份均为亏损。

2：平安健康险开业前三年未开展业务，随后几年出现亏损。 直到2017年才实现盈利。

3：昆仑健康除2015年、2016年外，其他年度均亏损，2015年利润主要来自投资收益。

4：和谐健康虽然实现盈利，但与健康险主业有一定背离。

5：成立时间不长的复星联合，运营第一年也出现亏损。

下图显示了2017年第三季度保费收入的变化，可以看出，排名前两位的保险公司均出现下滑，和谐保险的下滑更为惊人。

在此形势下，瑞华健康能否找到新的出路？ 管理层的态度是，由于健康险整体赔付率达到70%以上，经营确实困难。 但瑞华健康决心以新的运营方式重构行业逻辑，以取得良好的业绩：

1：着力打造险种：

健康保险的种类其实比较同质。 瑞华健康目前的17个产品中，比较不同的有类似万医疗、长期重疾、长期护理等。

2：线上线下一体化：

主要目的是快速扩大产能、降低成本。 5%的佣金代理比例也是经营者必须控制的成本项目。

3：推广医疗实体：

股东已达成协议，计划在多地建设自己的专科医院、养老中心和康复中心。

4：联合主要医院：

与各省份各大医院及健康管理机构合作。 例如，陕西计划在西京医院、第一附属医院实施“瑞华健康专属病房”。

可以想象，这一策略一旦奏效，不仅将快速带动瑞华健康自身的发展，也将为陕西的参保群众提供更好的服务体验。

瑞华健康能否快速进入盈利周期，其实更多取决于管理。 因此，瑞华健康找到了在该领域身经百战的“大人物”。

董事长陈结坚，1965年出生，博士。 毕业于中南财经大学。 早在1982年，当大多数中国人还不知道保险是什么的时候，17岁的陈就选择了自己想要走的人生道路，考入了中央财经大学，主修国际保险。保险。 1988年进入平安保险后，荣获当年中国平安保险公司总经理基金奖，1992年荣获中国平安保险公司平安奖章，并被评为中国平安十大杰出青年之一。 1997年出生于上海浦东新区。他成名的那一年是1994年，当时他作为“创始人”之一创办了天安保险，并逐渐担任总裁、董事长。 那时，他才30岁出头。

总经理孙伟光是中国保险业十大人物之一。 孙伟光早期曾在人保财险和平安保险工作。 参与创办新华保险、正华健康保险、前海人寿3家公司，并担任华汇人寿总裁。 曾任海人寿保险第一任总经理。 在此期间，他还担任过美国健康保险公司的顾问以及Well Point健康保险公司中国子公司的执行副总裁。

西安金融棒棒糖对两位主要人物的研究结论是：

1：他们都是保险界的明星：

虽然在肖伟军看来，成为一名“明星经理人”其实并不容易。 一方面是资本的刚性需求，另一方面是职业期望的实现。 中间也有无数的市场困境，坎坷坎坷，有时甚至是命运。 实在是有点尴尬。 比如有媒体称“这是孙伟光第四次创业”，这句话就不好说了。 但对于发起者来说，邀请明星经理人当然是聚集资源、打造团队的首选方式。

2：他们都比较注重健康保险：

尤其是孙伟光，十几年来一直热爱健康保险。 2001年接受国外健康保险培训后，他主导在新华保险成立了健康保险中心。 2004年，国内市场专业健康险牌照颁发，孙伟光辞去新华保险副总裁职务。 职位，加入正华健康保险筹备组担任负责人。

3：都有安全背景：

企业文化是任何公司的命脉。 陈结坚在天安保险时曾有一句著名的口号——“企业文化不是口号”，寓意丰富。 他自己说：“公司不是一个冰冷的实体，而是一种关系。每个人都有精神、品格和个性。” 我们对此表示同意。 但不可否认的是，两人的“最年轻”岁月都是在“最狼性”的平安保险度过的，平安血统的影响力恐怕也很大。

西安金融棒棒糖的态度是：对于一家初创公司来说，保持“狼文化”非常重要。 一旦将开拓新领域的进取精神注入瑞华健康，必然会促进公司的快速发展。

这是瑞华健康申请获批后，最让西安金融棒棒糖感到意外的事情。 看下图可以看到，五家股东单位均持有20%的股份。

西安金融棒棒糖要“渗透”，关注“大老板”是谁？ 结果“渗透”后发现，都是毫无关联的民营企业。 我们首先要接受这个事实。 毕竟监管部门可以批准，合规应该没问题。 但这种情况被认为很少见，因为其他健康保险公司没有这样的结构。

人保健康：第一大股东为人保集团，投资额超过59亿元，远超第二大股东资本机构（投资额2亿元）。

平安健康险：平安产险（67.99%）和平安集团（31.32%）的出资比例也非常高。 其他几个小股东也是“平安”，几乎是“全资子公司”。

昆仑健康：中科合辰、上海新诚两家股东各出资4000万元，同协地产出资3500万元，太原祥正、中集宏达均出资3000万元。 虽然它们很接近，但并不完全平行。

和谐健康：安邦财险为绝对大股东（出资超过30亿元），第二股东中平投资仅930万元。 当然西安出国旅游平安保险，我们不会讨论安邦的事情。

福兴联合：福兴投资1亿元。 剩余股东包括宜华地产（9750万元）、重庆东银（9500万元）、宁波西子（9500万元）等，福兴至少保留了名义大股东。

此次股权结构是否有什么特殊用意？ 对西安金融棒棒糖的猜测如下：

1：是否有实际控制人：当民企参与金融比较有争议时，实际控制人不希望被曝光。 虽然大家并行投资，但实际控制人可能会充当“影响力大哥”，其他股东大家都相信他。 不然谁会出面去找管理层呢？ 管理层如何确保董事会的战略意图不会日复一日地改变？

2：如果没有实际控制人：健康险本身难度就比较大，可以理解。 每个人都有兴趣参与并希望“完全分担”风险。 带头申请的人可能是中间人，甚至是管理层之一。 随着金融逐渐放开牌照、职业经理人寻求新的平台，这种事情也并非不可能。 一旦公司步入正轨，后期通过股权转让、增资扩股等方式推出“第一大股东”也是大概率事件。

相比股权结构，西安金融棒棒糖更关心的是，纯粹的民营保险公司在陕西尚属首次，这对于提升陕西金融业的整体氛围非常有利。

正如前面所说，这是我们写作的起点。

瑞华健康陕西的负责人是周伯先，他也是一位金融老人。 先后就职于中国人民银行西安市分行、华信证券（当时称西安证券）、平安人寿、平安银行、平安支付。 其中平安人寿（上海））服务时间已超过15年。 他有两个辉煌的成就：（打算去面试的朋友可以多了解一下）

1：曾任平安人寿上海公司副总经理，团队成员12000余人。

2：在支付平台“平安支付”上，以3万亿元支付额位列全国第三，仅次于微信和支付宝。

周告诉西安金融棒棒糖，主要管理确实在上海，IT系统也在上海，但西安是灾备中心，更重要的是“所有业务模板都要跑出西安” ”。 他目前正在推动的工作包括：

1：全面推进经办业务：与陕西10个地方政府密切沟通，实现政府医保资金在医院端的“控本”，不让大家的钱浪费在渠道上。

2：已实现账户激活：全省“个人医保账户”休眠资金超过150亿元。 8月29日，与延安签约，当地客户可以通过医保账户购买瑞华健康保险。

3：注重健康管理：利用可穿戴设备进入健康监测，目标是“大幅降低患病机会”。 这是它们在同质化竞争中比较特殊的一个特点。

（图：各省法人保险公司数量）

交流中，周老师对陕西模板进行了分析。 上海有2600万人口，实现保费800亿元。 陕西有3800万人口，保费接近800亿元。 “这说明陕西市场不错。” 对于旨在“实现政务业务与商业保险业务5:5开放”的瑞华健康来说，一旦在陕西市场把流程和数据用完，让健康险成为一个亮点，这将被视为是一个突破口。 “陕西保险”产业”贡献。

至此，我们欢迎瑞华健康从西安出发，在这个冬天上路。 这是我们最终的态度。

1：丰富金融法人：

这是陕西建设“丝绸之路金融中心”的重要举措。 与陕西3家法人银行、3家法人券商、3家法人信托相比，保险牌照相对较少。 因此，我们很高兴看到瑞华健康能够落户西安，也很高兴看到保险阵营不断扩大。 基于以上诸多分析，我们也非常期待瑞华健康能够有好的表现。

2：注入私有机制的力量：

这是陕西建设“丝绸之路金融中心”的重要起点。 在陕西的金融业中，国有控股的比例确实比较高。 此次民营保险公司的出现，体现了陕西省委、省政府鼓励民营企业发展的态度。 因此，我们也非常期待他们在“狼性文化”、“职业经理人文化”上实现突破，为陕西金融业注入“人文活力”。

3：提高陕西保险水平：

这是陕西建设“丝路金融中心”的重要需求。 金融服务本身就是为了让大众享受到更好的金融产品。 2015年，陕西卫生总支出1254.37亿元，其中居民自付费用411.37亿元，自付费用比例达32.79%。 因此，我们也希望像瑞华健康这样的新型保险公司的出现，能够不断完善民生保障，助力建设健康陕西。

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