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【人行/财政部】面试真题逐字稿-人行重点·金融信用修复新规(2025年12月发布)

2026-01-07 22:17:08

为积极应对新冠疫情后续影响，支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用，助力经济持续回升向好，中国人民银行于2025年发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》规定：对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。有人说，这是利民好政策，让更多的人有了修复信用数据的机会。也有人说，这可能导致信用舞弊、甚至信用修复功能滥用等。对此谈谈你的认识。

【答题逐字稿（请自我口语模拟完成后，再来看逐字稿）】：

各位考官，我认为，一次性信用修复政策的柔性实施，彰显了我们国家、特别是金融主管部门“让征信管理有温度、让社会信用有尺度，让金融服务有力度”的金融责任与担当，它既是雪中送炭的善意之举，也是对治理智慧的深刻考验。那么具体来说，我想从以下几个角度谈谈我的观点：

第一，这项政策的核心价值在于，它为受客观因素影响的普通百姓提供了一个宝贵的“缓冲垫”和“重启键”。疫情及后续影响具有不可抗力的特点，许多人的逾期并非主观恶意，而是应对突发困境的无奈结果。政策精准聚焦于“小额”、“特定时期”，正是为了区分“无力偿还”与“恶意拖欠”，体现了制度的人性化温度，也彰显了人民金融为人民的柔性服务初衷。

第二，它传递了明确的信心信号，有助于稳定社会预期、促进经济毛细血管的畅通。在经济下行压力下，信心比黄金更重要。通过主动修复这部分信用记录，能够缓解民众的“债务焦虑”，使他们敢于再次消费、创业或申请经营性贷款，从而激活微观经济活力，符合“助力经济持续回升向好”的政策初衷。

第三，从金融普惠角度看，它实质上是在修复一部分人的“金融身份证”，扩大了普惠金融的受益面。良好的信用记录是获得融资服务的钥匙。政策帮助这部分人重新拿到钥匙，使他们能重新融入正规金融体系，这本身就是金融包容性的一种体现。

第四，我们必须清醒地看到，任何宽免政策都可能伴生道德风险与操作风险。这正是题干中第二种观点的合理关切。如果管理粗放，确实可能诱发少数人产生“拖到政策窗口再还”的侥幸心理，甚至可能催生为他人“代理修复”、“包装修复”的灰色产业链，破坏信用体系的严肃性与公平性。特别是我们看到近年来，市场上出现了一些非法中介机构，利用个人急于删除逾期信息、重新获得贷款的心理进行虚假宣传，打着“征信洗白”、“铲单”的幌子骗取个人钱财或者倒卖个人信息，严重侵害了公众的利益。针对这些市场乱象，人民银行联合公安、网信、市场监管等部门持续重拳出击、严厉打击，并在全国范围内开展了一系列专项整治行动，形成了有效震慑。

第五，除此之外，我想，更深层的风险在于可能损害信用体系的“奖优惩劣”核心功能，形成逆向激励。信用体系的权威，建立在记录客观、后果可预期的基础上。如果“修复”过于轻易，让恶意失信者与善意受困者得到同样结果，就会模糊是非边界，挫伤一直恪守信用者的积极性，长远看会侵蚀市场诚信的基石。

第六，因此，信用修复政策的好意能否结出善果，关键取决于能否构建起一套“精准滴灌、防风控险”的审慎管理体系。绝不能“一还了之”，必须做到“还得清楚、还得明白、修复有据”。我认为，信用修复审慎管理至少需要做到以下三点：其一，建立“原因甄别与分类处理”机制，实现精准救助。在受理修复时，应鼓励或要求金融机构结合客户历史行为、逾期原因说明（如是否因失业、患病等）进行完整评估。其二，强化“金融机构前端审核与征信系统后端校验”的双重把关。银行等机构应履行必要的客户身份与还款真实性审查义务，金融信用信息基础数据库应建立监测模型，严防有组织的舞弊。其三，坚持“修复与教育并重”，推动信用意识长效提升。要将这次修复过程，转化为一次深刻的信用教育契机。把信用修复政策的“救济窗口”变成信用的“教育课堂”，实现“救济一个人，教育一大片”的社会效果。唯有如此，才能让政策的温度直达人心，让制度的刚性恒久长存。

回答完毕。

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